一、经营情况

截至2023年8月31日，公司收入、利润及不良情况如下图所示：

整体而言，同比本年新增不良金额得到了有效控制，但因期末在贷余额的下降，导致期末不良率略有上升，且因日均在贷的下滑，导致全年收入出现了较大幅度的下降，但相对利润下降幅度更大的原因主要系上年的超额奖励105.8万元计入了本年的工资成本。另外，为了财务核算更加及时准确，本年更改了往年到年末才计提工资绩效的方式，而采用预提方式计提了工资绩效计入成本114.08万元，扣除上述两项原因，还原后同比利润为1975.54万元，与上年同期基本持平，而出现收入下降的主要原因有以下几个方面：

一是市场环境进一步严峻。主要是信贷市场的总体需求疲弱，加之一系列金融支持措施的陆续出台，促使银行利率不断下降，银行业金融机构加大了对普惠金融支持力度，通过进一步下沉客户层级和降低利率水平，给小贷等非银贷款机构的业务造成巨大冲击。同时，由于房地产行业的增长受到影响，对于兴文科贷公司原主要以住房抵押为风控手段的业务也带来直接冲击，此类贷款8月末较年初余额下降近6713万元，是直接导致收入下降的主要原因。

二是罚息收入下降。由于本年进一步加强了不良贷款的监控与管理，采用了多种方式化解不良贷款，特别是公开挂转方案的顺利推行，使得整体不良贷款余额得到有效控制，进而降低因逾期造成的罚息收入。

三是利率下行。为缓解存量贷款下滑趋势，提升公司资金使用效率，本年持续推行利率优惠政策，相比上年利率平均水平有所下降，这也对整体收入和利润产生负面影响。

二、多措并举应对挑战

面对市场环境的严峻挑战，为确保信贷资产风险可控，兴文科贷公司采取以防范风险为主、增加收益为辅的经营策略，及时做出了以下调整：

一是谨慎经营，放缓信贷投放速度。本年1-8月收回现金共计8054.81万元，8月末货币资金存量达到了1.44亿元。同时为缓解存量贷款剧烈下滑趋势，在严控风险的前提下，针对优质存量客户再次推出“不归本续贷”政策，降低存量客户的融资成本，以达到留住优质客户的目的，并根据信贷市场利率下行的变化，持续推出各类产品利率优惠政策，提高产品的市场竞争力，获取更多优质客户。

二是一户一策，加快不良资产处置。今年以来，市场波动加剧，兴文科贷公司信贷资产质量一度下滑，不良贷款最高升至1752万元，不良率达到了5.75%。面对严峻形势，公司采取一户一策、逐户紧跟的措施，加快不良处置力度，严控不良余额。到8月末，不良贷款降至1178万元，较高峰期下降574万元，全年实现不良贷款处置回收本金共计4100万元，实现不良处置收入426.41万元。公司将持续严控不良贷款，进一步加快不良贷款处置，努力在年末实现董事会下达的不良率控制指标。

三是总结经验，做好业务复盘分析。面对市场的快速变化，兴文科贷公司要求从业务、风控和财务等部门，对全系产品进行全方位复盘分析，不断总结经验，优化产品流程，为进一步做好业务拓展和防控风险提供支撑。特别是在车辆消费板块，为更加贴近市场和掌握业务风险，兴文科贷公司对二手车市场开展派人驻点服务，派遣业务和风控人员到合作渠道中驻点，提高业务处理效率，增加风险管控半径，根据前线反馈及时调整风控手段，确保新业务安全。

四是紧跟趋势，优化调整产品结构。紧跟消费降级的趋势，收缩以住房为抵押品的业务，提升降级消费板块产品比重。目前已经在二手车辆消费板块发放了1729.69万元小微贷款，户均小于15万元，实现了近30万元的利息收入，为后续贷款结构调整转型迈出了第一步。兴文科贷公司后续计划在供应链板块上进一步研发新产品，以加快信贷结构调整的步伐。

五是坚持创新，提升业务开展效率。兴文科贷公司始终坚持产品研发创新，今年重点加大了小额分散产品的研发力度，单笔50万元以内的产品开发成为业务拓展的重点。同时，为更高效处理业务，以实现业务审批过程的标准化、规范化，兴文科贷公司持续在科技赋能上加大投入，今年实现了线上合同签署、线上公证、车辆线上评估、员工线上考核等功能，进一步优化了业务流程，提升了业务开展效率。